Bảo hiểm nhân thọ không chỉ mang lại quyền lợi về tử vong, những rủi ro sức khỏe mà còn có những loại bảo hiểm mang tính tích lũy và bảo vệ. Bảo hiểm tích lũy mang đến khoản tiết kiệm an toàn và có tính kỷ luật cho người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, những loại bảo hiểm này ngoài mang lại giá trị tiền mặt, chúng còn có những rủi ro về biến động thị trường. Do vậy, nhiều người thắc mắc có nên đầu tư vào bảo hiểm mang tính tích lũy hay không.
1. Bảo hiểm tích lũy, giá trị tích lũy là gì?
Giá trị tích lũy là tổng số tiền mà một khoản đầu tư hiện đang nắm giữ, bao gồm số vốn đã đầu tư và tiền lãi mà khoản đầu tư đó đã thu được cho đến nay. Giá trị tích lũy rất quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm vì nó đề cập đến tổng giá trị thu được của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Giá trị tích lũy, còn được gọi là số tiền tích lũy hoặc giá trị tiền mặt, được tính bằng số tiền hoặc tổng số tiền đầu tư ban đầu, cộng với tiền lãi kiếm được cho đến nay.
Bảo hiểm tích lũy tương tự như sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có tích lũy. Trong sản phẩm này, người tham gia bảo hiểm sẽ biết được số tiền chính xác của mình và thời hạn bạn được nhận tiền bảo hiểm. ưu điểm của dòng sản phẩm bảo hiểm có tính tích lũy là bạn vừa đảm bảo và bảo vệ về mặt sức khỏe, chăm sóc y tế, mà còn nhận được khoản tiền tích lũy của riêng mình sau khi hợp đồng bảo hiểm kết thúc.
2. Giá trị tích lũy hoạt động như thế nào
Đối với mục đích bảo hiểm tích lũy, giá trị tích lũy bắt đầu được xây dựng khi người mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời (hoặc liên kết chung) bắt đầu đóng phí bảo hiểm hàng tháng. Một công ty bảo hiểm nhận các khoản thanh toán phí bảo hiểm đó và chia chúng thành hai phần. Phần đầu tiên bao gồm các chi phí hợp đồng bảo hiểm cơ bản. Phần thứ hai hoạt động như một loại đầu tư tích lũy giá trị tiền mặt, được đặt trong tài khoản nội bộ của công ty bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm cũng có thể chuyển giao toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho công ty bảo hiểm và nhận lại giá trị hoàn lại bằng tiền mặt của hợp đồng. Giá trị hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tích lũy nếu hợp đồng bảo hiểm có phí chuyển tiền. Tùy thuộc vào các điều khoản của hợp đồng trọn đời, chủ hợp đồng có thể vay theo giá trị hoàn lại tiền mặt của hợp đồng. Khi đó, chủ hợp đồng có thể chọn trả toàn bộ khoản vay, chỉ trả lãi hoặc không trả lại khoản vay hoặc lãi.
Nếu khoản vay không được hoàn trả đầy đủ, số tiền còn nợ sẽ được khấu trừ vào quyền lợi tử vong cuối cùng. Giá trị tích lũy có thể được coi như một tài khoản tiết kiệm bắt buộc, mà chủ hợp đồng có thể vay trong khi vẫn giữ nguyên hợp đồng. Nếu chủ sở hữu hợp đồng hủy hợp đồng, họ sẽ nhận được giá trị tiền mặt bảo hiểm tích lũy trừ đi mọi khoản phạt.
3. Ai nên mua bảo hiểm nhân thọ tích lũy
Lý tưởng nhất là mọi người sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ bảo hiểm nhân thọ, nhưng một số người sẽ được hưởng lợi nhiều hơn từ nó. Đây là những người mà khả năng kiếm sống của họ sẽ ảnh hưởng đáng kể đến sự ổn định tài chính và tương lai của một số người khác. Ví dụ: nếu bạn là chủ gia đình hoặc có những người thân yêu sống phụ thuộc vào bạn, bạn cần có bảo hiểm nhân thọ để tích lũy khoản đầu tư tương lai cho người thân yêu của mình
Chúng ta có thể phân loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ truyền thống và sản phẩm liên kết đầu tư.
4. Các loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Khoản tiền này chi trả quyền lợi tử vong nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với bạn (số tiền chi trả tùy thuộc vào chính sách). Nó chỉ phục vụ để bảo vệ chủ sở hữu hợp đồng.
Sản phẩm liên kết đầu tư. Trái ngược với bảo hiểm nhân thọ truyền thống, điều này bảo vệ cũng như tìm cách phát triển quỹ của bạn. Đó là một chính sách bảo hiểm phi truyền thống với một thành phần đầu tư. Một phần phí bảo hiểm được chuyển đến quỹ đầu tư. Nếu có bất cứ điều gì xảy ra với chủ hợp đồng, người thụ hưởng thường nhận được số tiền nào cao hơn giữa giá trị quỹ và quyền lợi tử vong tối thiểu được đảm bảo.
Mỗi sản phẩm phục vụ một loại chủ hợp đồng khác nhau. Loại thứ nhất là tốt nhất cho những người chỉ muốn được bảo hiểm suốt đời, trong khi loại thứ hai dành cho những người muốn xây dựng quỹ bảo hiểm tích lũy để sử dụng trong tương lai. Do đó bạn phải xem xét kỹ lưỡng cái nào phù hợp hơn với mục tiêu và hoàn cảnh của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn nhìn vào bức tranh toàn cảnh, một sản phẩm liên kết đầu tư mang lại lợi thế và sự ổn định tài chính lớn hơn. Ngoài việc trang trải cuộc sống của chủ hợp đồng, nó còn tính đến các điều kiện sống trong tương lai, như nghỉ hưu, trả nợ hoặc học đại học cho con cái.
Nhận được một sản phẩm liên kết đầu tư đảm bảo rằng ba khía cạnh chính trong cuộc sống tài chính của bạn được bao phủ: bảo vệ cho gia đình bạn, danh mục đầu tư đang phát triển và kế hoạch tích lũy cuộc sống trong tương lai của bạn.
5. Vai trò của bảo hiểm có tính tích lũy
Bảo hiểm tích lũy mang lại nhiều tiện ích hơn cho người tham gia bảo hiểm. So với các loại bảo hiểm truyền thống thì bảo hiểm mang tính tích lũy tích hợp được yếu tố bảo vệ, đầu tư và tiết kiệm. Đặc biệt hơn, chúng còn có nhiều vai trò quan trọng và lợi ích khác khiến đây là loại bảo hiểm bạn nên cân nhắc để đầu tư.
5.1: Bảo vệ: Để bạn yên tâm
Bảo hiểm tích lũy bao hàm luôn vai trò cơ bản và quan trọng nhất của bảo hiểm nhân thọ đó chính là hướng đến mục tiêu chính và bảo vệ sự an toàn cho gia đình bạn. Nếu bạn là trụ cột chính trong gia đình, một chính sách đảm bảo rằng những người thân yêu của bạn vẫn ổn định về tài chính, ngay cả trong những tình huống bất trắc.
Không chỉ yên tâm về khoản đầu tư cho chính bản thân của bạn khi về già, an nhàn hưu trí. Mà nó còn mang tính tích lũy cho con cháu và con cái của bạn sau này. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể chỉ định người thụ hưởng của mình để khi gặp các vấn đề bất trắc nào. Công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại khoản tiền bảo hiểm tích lũy của bạn cho người thụ hưởng đó.
5.2: Thu nhập: Cho danh mục đầu tư của bạn
Thu nhập của bạn là một nguồn tài nguyên hữu hạn và số tiền được lưu trữ trong tài khoản tiết kiệm chỉ có thể tăng lên rất nhiều. Nếu bạn muốn tăng số tiền của mình, bạn phải đầu tư nó.
Vì một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống không có nhánh đầu tư, nó không thể làm tăng tài sản của bạn. Nếu bạn đang tìm kiếm cơ hội đầu tư, hãy chọn một sản phẩm được liên kết đầu tư, hoặc bảo hiểm tích lũy để biến phần thu nhập của mình được đầu tư vào đúng nơi, mang lại lợi nhuận cao.
Là chủ hợp đồng, bạn có thể chọn nơi đầu tư phí bảo hiểm. Thu nhập thường được thể hiện bằng 4%, 8% và 10% mỗi năm, nhưng những điều này không được đảm bảo – thu nhập thực tế sẽ phụ thuộc vào hiệu suất của quỹ và khoảng thời gian quỹ được đầu tư.
Tuy nhiên, xin nhắc lại rằng bạn đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì bạn càng nhận được nhiều ưu đãi. Bạn nhận được phí bảo hiểm hợp lý hơn và các chính sách tốt hơn. Quan trọng hơn, bạn có nhiều thời gian hơn để phát triển số tiền của mình cho một khoản đầu tư lớn hay không.
5.3: Ổn định: Vì sức khỏe tài chính của bạn
Loại bảo hiểm nhân thọ bạn nhận được đóng một vai trò quan trọng trong sự ổn định tài chính của bạn. Điều quan trọng là phải xem xét hoàn cảnh hiện tại của bạn khi cân nhắc loại chính sách nào sẽ nhận được. Đặc biệt, đối với gói bảo hiểm tích lũy, liên kết đầu tư thường có sự biến đổi giá trị bởi tác nhân thị trường. Vì vậy, cần lựa chọn thời gian đầu tư chính xác và chuyển đổi quỹ đầu tư kịp thời tránh làm mất giá trị đầu tư ban đầu của bạn.
5.4: Giải quyết được các khoản nợ
Nếu bạn có các khoản nợ đáng kể (khoản vay tài sản, khoản vay cá nhân, khoản vay tín dụng, khoản vay mua ô tô, v.v.), hợp đồng bảo hiểm sẽ giúp bạn giải quyết các khoản nợ này. Bạn yên tâm rằng, nếu có bất cứ điều gì xảy ra với bạn, bạn sẽ không đặt gia đình mình vào tình huống khó khăn khi họ phải giải quyết các khoản nợ tài chính của bạn.
Không có khuyến nghị chung về loại bảo hiểm bạn nên nhận. Cả sản phẩm truyền thống và sản phẩm được liên kết đầu tư đều cung cấp một khoản tiền đáng kể nếu có bất kỳ điều gì xảy ra với bạn. Tuy nhiên, cái sau có cơ hội cao hơn để tạo ra một số tiền lớn hơn. Do đó, nó được đặt tốt hơn để giúp gia đình bạn giải quyết các khoản nợ của bạn.
5.5: Kế hoạch nghỉ hưu
Tiền lương của bạn là hữu hạn và bạn cần chuẩn bị cho những năm sau làm việc của mình. Trên thực tế, các hóa đơn y tế, ngoài các chi phí sinh hoạt cơ bản, đòi hỏi một khoản tiền kếch xù mà các khoản tiết kiệm thông thường có thể không duy trì được.
Bằng cách mua một sản phẩm bảo hiểm tích lũy, được liên kết đầu tư ngay hôm nay. Bạn có thể giúp tăng số tiền của mình trong những thập kỷ tới. Đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ có một khoản tiền cho phép bạn sống một cuộc sống thoải mái, không phụ thuộc vào những người thân yêu của mình.
5.6 Kế hoạch dài hạn
Nếu bạn có những kế hoạch dài hạn, bảo hiểm nhân thọ giúp bạn có cơ hội thực hiện những ước mơ đó cao hơn. Cho dù đó là giáo dục đại học cho con bạn, một ngôi nhà hai tầng ở tỉnh hay một chuyến du lịch châu Âu, sản phẩm bảo hiểm tích lũy hay liên kết đầu tư sẽ giúp xây dựng các khoản tiền cần thiết.
Nếu bạn chọn mở một doanh nghiệp hoặc tài trợ cho sự khởi nghiệp của con cái, bạn có quyền tự do tài chính để làm điều đó, ngay cả khi bạn không có tiền lương thường xuyên.
Hãy coi bảo hiểm tích lũy như một thứ bảo vệ bạn trước sự mất mát về thu nhập ngay cả khi điều gì đó xảy ra với bạn, gia đình bạn vẫn vững vàng.
6. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tích lũy của Manulife.
Hiện nay, với xu hướng xây dựng kế hoạch tài chính lâu dài và có chủ đích, bảo hiểm nhân thọ đã trở thành một trong những sản phẩm ăn khách nhất thị trường hiện nay. Nói về quyền lợi và lợi ích thì bảo hiểm nhân thọ mang lại đa dạng quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm. Cho dù đó là gói bảo hiểm nhân thọ truyền thống hay bảo hiểm tích lũy thì đều mang những ý nghĩa cơ bản là bảo vệ sức khỏe, tài chính và đầu tư tích lũy tương lai.
Công ty bảo hiểm Manulife đã cho ra đời nhiều gói sản phẩm bảo hiểm tích lũy dài hạn và có cả ngắn hạn cho người tham gia bảo hiểm thực hiện mục đích đầu tư và tiết kiệm của mình. Những gói sản phẩm đầu tư cho tương lai có thể kể đến như:
6.1: Bảo hiểm tích lũy- Món quà tương lai
Đây là gói bảo hiểm tích lũy, liên kết đầu tư để giúp người tham gia bảo hiểm xây dựng được nguồn tài chính hưng thịnh và vững vàng của mình trên chặn đường tương lai sau này của con cái. Khi tham gia bảo hiểm Món quà tương lai, bạn sẽ nhận được những quyền lợi hấp dẫn sau:
- Khách hàng được bảo vệ đến 200% số tiền bảo hiểm trong những trường hợp rủi ro bất ngờ xảy ra gây thương tật hoặc tử vong do tai nạn.
- Tối ưu hóa được thời gian tích lũy với 3 quỹ đầu tư duy nhất và đầu tiên tại Việt Nam. Với có chế có thể điều chỉnh danh mục đầu tư đa dạng.
- Người tham gia bảo hiểm được hoàn 8% phí bảo hiểm rủi ro cho những ai tham gia đầu tư dài hạn với mức thời gian là 10, 15. 20 năm.
- Khách hàng được miễn phí hoàn toàn phí rút giá trị tài khoản và phí chuyển đổi quỹ, tỷ lệ phân bổ quỹ,..
- Linh hoạt lựa chọn các kế hoạch bảo vệ sức khỏe với đa dạng sản phẩm bổ trọ cho gia đình bạn.
- Được hưởng các quyền lợi về các dịch vụ chăm sóc sức khỏe hay đời sống từ chương trình Manulife Move.
6.2: Sản phẩm “ chắp cánh tương lai ưu Việt”
Ngoài ra, nếu bạn yêu thích các sản phẩm bảo hiểm tích lũy khác thì Manulife cũng xây dựng một gói sản phẩm tích lũy và bảo vệ sức khỏe cho con cái của bạn ngay từ khi bé nằm trong bụng mẹ. Đó chính là sản phẩm “ chắp cánh tương lai ưu Việt”. Đây là sản phẩm bảo hiểm bảo vệ đầu tiên tại Việt Nam với chính sách bảo vệ toàn diện cho mẹ và bé. Đồng thời, gói sản phẩm này còn giúp đảm bảo tương lai học vấn của bé sau này.
Khi tham gia bảo hiểm “ chắp cánh tương lai ưu Việt” các bạn sẽ nhận những quyền lợi hấp dẫn sau:
- Quyền lợi bảo vệ
Các bạn sẽ nhận được quyền lợi bảo vệ con của mình ngay từ khi con ở trong bụng mẹ, ngoài ra, còn đảm bảo được quyền lợi chi trả trong rủi ro thai kỳ, các biến chứng sau sinh cho mẹ và cả dị tật bẩm sinh cho con.
- Quyền lợi gia tăng
Bảo hiểm tích lũy này còn giúp bạn bảo vệ con của mình trước những nguy cơ mắc bệnh hiểm nghèo, hay các biến cố khó lường khác.
- Quyền lợi học vấn
Người tham gia bảo hiểm “ chắp cánh tương lai ưu Việt” sẽ được nhận quyền lợi với quỹ học vấn cho con lên đến 150% số tiền bảo hiểm. Đây có thể là khoản tích lũy sau này để con bạn có thể tiếp xúc với môi trường giáo dục tiên tiến nhất.
- Quyền lợi miễn đóng phí
Nếu cha, mẹ không may qua đời thì con cái có thể được đảm bảo một tương lai bền vững với gói bảo hiểm tích lũy này.
Trên đây là những thông tin và lợi ích khi bạn tham gia bảo hiểm tích lũy. Đây là một trong những gói bảo hiểm nhân thọ có tính đa dạng nhất. Không chỉ đảm bảo lợi ích về sức khỏe, tài chính và đầu tư tương lai, mà nó còn có sự linh hoạt trong tính chuyển đổi khoản đầu tư của mình. Để mua được gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tích lũy tốt nhất, hãy xác định được yêu cầu và mục đích tham gia của mình để đầu tư thông minh và hiệu quả hơn nhé.